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數位金融發展快速,社會經濟地位處於「邊緣」族群借錢更容易了。安永會計師事務所今日指出,傳統銀行貸款有一定的審核標準資格,所以過去學生或沒有固定收入的攤販無法透過銀行審查取得貸款,未來這些邊緣族群要貸款,透過Fintech機制會更容易執行。
安永企業管理諮詢公司總經理黃昶勳觀察,「台灣的銀行貸款服務,要求需提供擔保、抵押,或者收入證明,且需個人徵信良好才可申請,不符資格等特定族群,只能仰賴互助會等的其他借貸方式。」
黃昶勳表示,在FinTech非傳統金融服務趨勢興起,能夠經由非傳統信用審查資料所建立的模式,更有機會切入傳統借貸金融體系的邊緣市場,服務到平常不太和銀行打交道的族群。
《2016年全球消費者銀行關聯性》調查主要詢問全球調查32個國家超過5萬5千位消費者,並編製銀行關聯性指數(BRI),不過台灣嘉義民間借貸並不在調查範圍內。調查顯示,全球平均分數為75.1;第一名芬蘭得分為82.7,顯示芬蘭使用傳統銀行的關聯度最高(圖1)。德國(81.1)與瑞士(78.4)排名也很高。
調查指出,亞洲銀行分數較低,包括印尼(66.9)、中國(69.5)及印度(71.1),可能是因行動與非傳統銀行普及,以及「不使用銀行」人口增加所致。此研究也發現,超過21%的香港消費者,與6%新加坡消費者,已將非傳統銀行列為其主要金融服務供應商。

如何恢復信用,本身條件就不好了,要如何與銀行協商借錢呢?


政府力拼產業升級轉型,不只經濟部帶頭力拼,金管會520以來也以金融支持實體經濟的「三力四挺」政策做為主要施政方向,所謂三力就是以軟硬設施資源、財務調研協助、多元資金供應來促進產業發展、協助青年創業、支持新創事業和創造就業機會。

鼓勵銀行放款給7大新創重點產業

其中,多元資金供應方面,金管會日前推動國銀加強辦理新創重點產業放款方案,鼓勵銀行針對綠能科技、亞洲矽谷、生技醫藥、國防產業、智慧機械、新農業以及循環經濟等7大重點產業,積極辦理授信來增加放款目標到1800億元。

此次推動時間自10月1日起,至107年12月31日結束,並分二期辦理,第一期目標為1800億元,第二嘉義民間借貸期將視第一期的辦理情形來擬定。金管會表示,過去截至到今年7月底為止,國銀對這7大新創重點產業放款已達5.8兆元。

業者為了響應政策,華南銀5日率先宣布主辦屬於「亞洲矽谷」產業的新揚科技公司20億聯貸案,總共有7家銀行成為參貸銀行團成員。而第一銀行總經理周伯蕉也認為,授信業務本來就是商業銀行不斷在發展的業務,因此不管是要配合金管會政策,還是順應整體市場的需求,都會積極來辦理。

資金若無法適得其所,金融挺創新效果有限

金管會曾經指出,產業是根,金融是葉,如果產業嘉義民間借貸興盛,金融業也能更加繁榮發展。不過,一名學者認為,以國外來說主要投資新創產業的業務,仍以創投公司或是天使投資人為主,因為這些企業的獲利模式或商業模式通常都還沒有建立,即使它有很好的構想,問題是沒有足夠擔保品來向銀行借錢。在國內也會發生相同問題,銀行不可能承擔風險太高的業務,能夠放款的對象恐怕還是會以稍具規模的企業為主,是否能真正支持產業創新,效果要打個問號。

本質來說,金融服嘉義民間借貸務仍是扮演輔助角色,目前實體經濟的問題,還是得看有無突破式的整體政策。但在現行環境之下,企業如沒有穩定營收就很難貸款,沒有資金的支持,這些企業更難以在創新服務、產品上有所發揮,變成「蛋生雞、雞生蛋」的問題。

學者表示,對於規模很小但具有創新力量的企業來說,還是得看金管會後續如何推動「天使基金」、「夾層融資」、「創新創使基金」等政策。目前來看,金融服務要想真正為實體經濟帶來極大效益,成效有限。就如外界所說的,「台灣確實不缺投資的資金,」但要怎麼讓資金適得其所,將會是整個體制的問題。根據金融聯合徵信中心調查,今年嘉義民間借貸第2季全台房貸平均貸款利率跌到1.91%,為2011年第1季以來最低,睽違5年再現1字頭利率,同期間平均貸款成數69.12%也是過去兩年以來最高。在目前環境下,購屋族有機會取得相對優惠的貸款條件,若能善用專家法則,更會有效減輕負擔。



金融聯徵中心第2季調查顯示,以6都來看,平均核貸成數最高的是桃園市71%,台中市、台南市及高雄市也都有69%以上水準,反觀台北市不僅在6都最低,更在全台墊底,核貸成數還不到63%,次低的是新北市66.15%,意謂雙北市的購屋族必須比其他直轄市準備更多自備款,值得一提的是,桃園市不僅第2季核貸成數最高,且對照去年與前年同期均為正成長,平均貸款利率1.84%也是6都最優,形成對購屋族相對友善的環境。



桃園購屋最輕鬆 雙北最痛苦


對照營建署2016年第1季的住宅資訊統計,全國貸款負擔率為35.35%,房價負擔能力等級為略低程度,房價負擔能力最高的是屏東縣、基隆市,貸款負擔率分別為21.95%、22.27%,代表償還房貸金額占家戶所得的比重較輕。其中,台北市貸款負擔率為62.24%,較上季減少4.01個百分點、較去年同期減少6.38個百分點;新北市為51.92%,較上季減少1.36個百分點、較去年同期減少3.35個百分點;而台中市、高雄市、桃園市的貸款負擔率分別為37.04%、32.03%、31.81%,購屋族的經濟壓力遠比雙北市來得小。



購屋申辦房貸前,最好有一個基本概念:「市場價格不等於銀行鑑估價」;市價指的是房屋的真實成交價格,鑑估價則是銀行業者在參考市價,並考量跌價風險後,所算出的金額。但購屋族可藉由專家意見,爭取更高貸款金額及優惠條件。



職業收入穩 信用狀況佳 銀行好客戶


住展雜誌企研室經理何世昌建議,帳戶裡存多一點錢,會讓銀行認定為還款能力較好、放款風險低;比較數家銀行業者,不同銀行的評估結果常有不同,或在自己有財務需求的前提下,妥善搭配銀行的理財方案。他提醒,成交價別低於區域行情且屋況不能太差,較有機會提高貸款成數,詢問不動產經紀業者有無配合的銀行,通常也有較高的房貸成數,只是要注意利率有無偏高。



資深代書說,貸款成數和個人還款能力有很大關係,銀行除了會評估申貸人的收入高低,穩定性也很重要。如果職業為公教人員或是醫師、會計師、律師等,甚至是知名企業員工,都可利用職業和銀行談貸款條件,銀行業者會盡量留住這類客戶。另一方面,即使房屋條件好,申貸人如果信用狀況不好、曾經延遲繳款,也可能被列為拒絕往來戶,例如曾有支票遭到退票,申貸就會很困難。



跨區申辦 精確詢問 提高可撥貸金額


全國不動產企研室主任張?勻建議,假設在新北市購屋,不一定只能向當地銀行申貸,有些銀行允許讓分行跨區承作房屋貸款。也就是說,不管在哪區購屋,全台銀行都有可能承作房貸,但由於跨區進行對保或其他工作會相對麻煩,購屋族最好盡可能多問幾家銀行,找到願意跨區承作的單位。她還說,民眾常會問「可以貸到幾成」,不過若只問成數,往往會與銀行實際撥貸的金額有所落差,容易讓購屋族在資金準備出問題,所以該問銀行「可以貸到多少錢」,請對方提出一個可撥貸的具體數字。



除此之外,鄰近捷運、交流道,附近有公車站牌等交通設施,都能為貸款條件加分,生活機能方便的區域會增加銀行的估價金額,房屋位置也會影響估價結果,門牌地址結尾為「路」者,在銀行業者眼中價值通常比「巷弄」者高。



建商提出優惠貸款 方案內藏玄機


何世昌提醒,部分建案打出「保證貸X成」的廣告不要當真,銀行最終還是看個人條件審核,這種情形,購屋族要在契約中增列但書:「如果貸不到足夠成數,可無條件解約,退還買方已繳價金」,以保障自身權益。至於建商提供的前數年無息貸款,對買方是利大於弊,不過,若經濟能力實在不足,別為了無息貸款勉強購屋,否則期滿後還不出款反而麻煩。
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